Ontwikkelingen omtrent Buy Now Pay Later

Het kan je haast niet ontgaan zijn: Buy Now Pay Later (BNPL), ook wel achteraf betalen, staat vol in de aandacht van de media, politici en het publieke debat. In dit artikel lees je wat de laatste ontwikkelingen op dit onderwerp zijn en wat de standpunten van Thuiswinkel.org zijn. Tot slot, kijken we vooruit naar de implementatie van de nieuwe Consumentenkredietrichtlijn (CCDII) en de toekomst van het verbod op verplichte vooruitbetaling, ook wel bekend als de wet die webshops verplicht achteraf betalen aan te bieden (BW 7:26, lid 2).

De discussie laait weer op

In oktober kreeg de discussie omtrent BNPL een zeer prominente rol in het publieke en politieke debat. Klarna maakte namelijk bekend dat zij de achteraf betaaldienst ook beschikbaar wilden stellen in de winkelstraat. Er was veel kritiek hierop omdat het schulden zou aanjagen en er een tendens is dat steeds meer mensen op de pof zouden kopen. In reactie op deze discussie en de ontwikkeling hebben we, samen met de andere retailbranches, een brief opgesteld richting beleidsmakers met enkele strekkingen en voorstellen. Hieronder vind je de belangrijkste strekkingen en voorstellen:

• De retailsector maakt zich, net als de tweede kamer zorgen over BNPL in de fysieke winkel;
• Achteraf betalen in de huidige vorm is een slechte ontwikkeling voor zowel de consument als de retailer omdat het te vaak onderdeel is van schuldenproblematiek en de leeftijdscontroles te vaak worden omzeild.

Daarom bieden wij de volgende oplossingen aan om de problematiek omtrent BNPL te verminderen:

• Afschaffing van de wettelijke verplichting om 50% achteraf te betalen (BW 7:26 lid 2) en de wettelijke plicht om daarvoor slechts beperkt kosten voor in rekening te brengen;
• Bevorderen leeftijd- en kredietwaardigheidscheck;
• Bevorderen samenwerking tussen BNPL-aanbieders inzake inzichten in lopend krediet.

Mede in opvolging van deze ontwikkeling en de discussie die in heel Nederland heerst over achteraf betalen (waaronder een oproep van de koningin), hebben politici een hoorzitting met de grootste achteraf betaalmethodeaanbieders in Nederland.

Gesprekken met de Tweede Kamer

Thuiswinkel.org agendeert dit onderwerp al langer binnen de Nederlandse politiek. We hebben de afgelopen jaren meerdere gesprekken gevoerd met Kamerleden en ministeriele beleidsmakers over, met name, afschaffing van BW 7:26. De eerdergenoemde hoorzitting was dus een mooie aangelegenheid om de Kamer wederom te informeren over onze standpunten op het onderwerp BNPL. Daarom hebben we gesproken met Chris Faddegon (PVV) en Inge van Dijk (CDA). Beide waren welbekend met de maatschappelijke discussie en de mogelijke schuldenproblematiek die gepaard gaat met krediet en BNPL. Tijdens beide gesprekken hebben we dus het standpunt van de (e-commerce) ondernemer belicht. Deze standpunten samengevat in hoofdlijnen:

• De verplichting om een achterafbetaalmethode aan te bieden gaat gepaard met hogere kosten en beperking van de ondernemersvrijheid. De hogere kosten van bepaalde betaalmethoden worden grotendeels veroorzaakt door hogere transactiekosten en een toename in retouren;
• Voor de consument is het krediet ‘gratis’, voor de ondernemer is het aanzienlijk duurder dan bijvoorbeeld een iDEAL transactie, toch mag de ondernemer deze kosten niet doorrekenen aan de consument;
• Daarnaast komt er, naar alle waarschijnlijkheid, met de invoering van de herziene consumentenrichtlijn een extra lastenverzwaring aan voor ondernemers in de vorm van een vergunningsverplichting voor het verplicht aanbieden van een ‘krediet’.

Wat vindt Thuiswinkel.org?

Allereest is het belangrijk te benadrukken dat Thuiswinkel.org niet tegen BNPL is. Maar, het is wel belangrijk dat dit op een verantwoorde manier gebeurt met de juiste intenties, zekerheden en voldoende ondernemersvrijheid.

Thuiswinkel.org is wel tegen de verplichting om een achterafbetaalmethode aan te bieden (BW 7:26, lid 2). Dit artikel bepaalt dat een consument niet kan worden verplicht tot vooruitbetaling van meer dan 50% bij het kopen van een product. In de praktijk betekent dit dat webshops gebruik moeten maken van een Buy Now Pay Later betaalmethode (BNPL) omdat er geen andere methoden zijn toegestaan binnen de huidige wet of uitvoerbaar zijn. Zoals hierboven te lezen is, leidt dit tot hogere kosten voor de ondernemer en meer schuldengewenning- en problematiek bij consumenten.

Thuiswinkel.org adviseert om de wet te schrappen of te herzien door een hoog drempelbedrag van €1.000,- in te voeren voor de verplichting tot het aanbieden van achteraf betalen. In dit geval wordt de consument beschermd bij het bestellen van producten met een hoge orderwaarde, zoals oorspronkelijk ook bedoeld. Ook zouden meer betaalmethoden moeten worden toegestaan om de consument te beschermen in geval van niet levering of faillissement (bijvoorbeeld creditcard).

Benieuwd naar onze volledige positie? Lees meer in onze position paper.

Vooruitblik

Samenvattend kan geconcludeerd worden dat de discussie rondom achteraf betalen de mogelijkheid heeft geboden om het standpunt van Thuiswinkel.org wederom te pluggen bij de beleidsmakers – en dat is gelukt! Op 20 februari spraken we met het Ministerie van Economische Zaken in een verkennend gesprek om de afschaffing of aanpassing  van artikel 7:26 te onderzoeken. In dit gesprek heeft Thuiswinkel.org het belang van de ondernemer, in het bijzonder het mkb, benadrukt. Het zou aan de ondernemer zelf moeten zijn om een achteraf betaalmethode aan te bieden of niet. Het ministerie had hier wel oren naar en er zal nog in Q1 (dus voor april) een brief worden gestuurd naar de Kamer met hun bevindingen. We houden jullie via onze nieuwsbrief op de hoogte over de ontwikkelingen op dit dossier. Nog niet aangemeld voor onze legal en public affairs nieuwsbrief? Meld je dan snel aan.

De herziene consumentenkredietrichtlijn wordt in het debat vaak aangehaald als ‘heilige graal’ voor alle problematiek rondom BNPL. Momenteel valt BNPL, vanwege haar korte looptijd en verwaarloosbare kosten voor de consument, buiten de huidige consumentenkredietrichtlijn. Hierom hoeven zij niet te voldoen aan bepaalde checks zoals een kredietwaardigheid controle, waar andere kredietaanbieders wel aan moeten voldoen. Onder de CCDII die in november 26 in zal gaan, moeten zij hier wel aan voldoen. Dit bouwt meer zekerheden in voor de bescherming van de consument en gebruikers van de betaaldiensten. Een keerzijde van de wet is, dat er een vergunningsverplichting aan lijkt te komen voor webshops die verplicht een achteraf betaalmethode moeten aanbieden. Niet alleen brengt dit een grote administratieve last met zich mee, waaronder een betrouwbaarheidstoetsing en geschiktheidstoets, maar ook vergunningskosten die kunnen oplopen tot duizenden euro’s.

Kortom, het is tijd om BW 7:26 te herzien door de wet te schrappen of aan te passen door het opwerpen van een drempelbedrag. Hierdoor blijft de consument beschermd en kan de ondernemer zélf de keuze maken of het aanbieden van BNPL past binnen de propositie van het bedrijf.